Everything you need to know about the operation, rights and obligations related to a Fidexico consumer credit agreement under Portuguese law.
A concessão de crédito ao consumo pela Fidexico S.A. (Fidexico) está sujeita a uma avaliação prévia de solvabilidade. Antes de lhe conceder crédito, somos obrigados a consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC) gerido pelo Banco de Portugal, em conformidade com a lei portuguesa aplicável. Verificamos também a sua situação financeira com base nas declarações e documentos de suporte que fornece.
A concessão de crédito nunca é automática. Resulta de uma decisão discricionária da Fidexico S.A. após análise do seu processo. Em caso de recusa, é informado eletronicamente. Se esta recusa se basear em informações do MRC, informamo-lo em conformidade com a lei portuguesa aplicável.
Antes de qualquer subscrição, recebe uma Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), um documento normalizado previsto pela diretiva europeia sobre o crédito ao consumo (2008/48/CE) e pela lei portuguesa aplicável. Esta ficha contém todas as informações essenciais sobre o crédito proposto: montante, prazo, TAEG, prestações mensais, custo total, direitos de desistência. Tem um período de reflexão mínimo antes de assinar o seu contrato.
O contrato de crédito é formado pela assinatura eletrónica do contrato pelo mutuário e a sua aceitação pela Fidexico S.A. A assinatura eletrónica utilizada é conforme com o regulamento europeu eIDAS e tem o mesmo valor legal que uma assinatura manuscrita. Uma cópia do seu contrato assinado é imediatamente fornecida eletronicamente e arquivada na sua área de cliente por um período de 10 anos.
Os juros são calculados com base na taxa devedora fixa mencionada no seu contrato, aplicada ao capital em dívida. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) representa o custo total do crédito expresso como percentagem anual do montante total do crédito. Inclui juros e todos os encargos obrigatórios relacionados com a obtenção do crédito. A TAEG dos nossos créditos ao consumo nunca excede a taxa de usura fixada trimestralmente pelo Banco de Portugal.
Em conformidade com os artigos da lei portuguesa aplicável, pode reembolsar o seu crédito antecipadamente, no todo ou em parte, a qualquer momento e sem ter de justificar o seu pedido. Pode ser devida uma indemnização por reembolso antecipado (IRA) nos seguintes casos:
Para efetuar um reembolso antecipado, contacte o nosso serviço ao cliente indicando o montante e a data desejada. Receberá um extrato de reembolso antecipado no prazo de 7 dias úteis.
Em caso de não pagamento de uma prestação mensal na sua data de vencimento, a Fidexico envia-lhe uma carta de interpelação. Se o atraso persistir, podemos exigir o reembolso imediato do capital em dívida, acrescido dos juros vencidos e das penalizações legais por mora (à taxa legal acrescida de 5 pontos). Um incidente de reembolso caracterizado pode levar ao seu registo no MRC do Banco de Portugal, o que pode afetar o seu acesso ao crédito. Encorajamo-lo a contactar-nos imediatamente em caso de dificuldade financeira antes que a situação se deteriore.
Tem um prazo de 14 dias de calendário a contar da assinatura do seu contrato para exercer o seu direito de desistência, sem penalização e sem ter de justificar a sua decisão. Este prazo só pode ser reduzido a seu pedido expresso e escrito. Em caso de desistência após utilização dos fundos, reembolsa o capital utilizado acrescido dos juros vencidos à taxa devedora, calculados entre a data de libertação e a data de reembolso.
Em caso de litígio não resolvido pelo nosso serviço ao cliente, pode recorrer gratuitamente ao mediador nomeado pela Fidexico: Tânia Silva Coelho, Rua A Gazeta d'Oeiras, 2 – 1.º C, Edifício Horizonte, 2780-171 Oeiras (www.livroreclamacoes.pt). A mediação está disponível durante toda a vigência do contrato e por 5 anos após o seu fim. O recurso à mediação não o priva do direito de recorrer aos tribunais competentes.
A Fidexico propõe créditos ao consumo de um montante compreendido entre 3.000 € e 75.000 €, reembolsáveis num prazo de 12 a 96 meses consoante o produto subscrito e o perfil do mutuário. Os montantes e prazos efetivamente concedidos dependem da análise de solvabilidade de cada processo.
A taxa devedora, ou taxa de juro nominal, corresponde à taxa aplicada ao capital emprestado para o cálculo dos juros. Pode ser fixa (inalterada durante todo o prazo do crédito) ou, para determinados produtos como o crédito renovável, variável dentro dos limites contratualmente definidos.
A taxa devedora representa apenas uma componente do custo do seu crédito. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) integra adicionalmente todos os encargos obrigatórios (comissões de processamento, seguro obrigatório quando aplicável), e constitui o indicador de referência para comparar diferentes ofertas de crédito.
Antes de qualquer concessão de crédito, a Fidexico procede a um estudo aprofundado da solvabilidade do requerente, com base nas informações fornecidas (rendimentos, encargos, situação profissional) e, se aplicável, na consulta do ficheiro de incidentes de crédito (CRC) gerido pelo Banco de Portugal.
A constituição do seu processo de crédito requer a apresentação de documentos comprovativos: documento de identificação válido, comprovativo de morada recente, comprovativos de rendimentos (recibos de vencimento, nota de liquidação de IRS) e comprovativo de IBAN.
Após receção de um processo completo, a Fidexico compromete-se a comunicar-lhe uma decisão de princípio o mais rapidamente possível, geralmente no prazo de 24 a 48 horas úteis, sob reserva da integralidade dos documentos comprovativos transmitidos.
Em caso de aceitação do seu processo, é-lhe enviada uma oferta de crédito, acompanhada da Ficha de Informação Normalizada Europeia. Dispõe de um prazo razoável para a analisar antes de proceder à assinatura, sem que qualquer pressão possa ser exercida para acelerar a sua decisão.
A assinatura do seu contrato de crédito pode ser realizada por via eletrónica, no respeito pelo regulamento europeu eIDAS relativo à identificação eletrónica, garantindo-lhe um valor jurídico equivalente ao de uma assinatura manuscrita.
Após a assinatura do contrato e o decurso, se aplicável, de qualquer prazo regulatório aplicável, os fundos são libertados para a conta bancária que designou, o mais rapidamente possível.
O seu contrato de crédito inclui um quadro de amortização que detalha, para cada prestação, a repartição entre capital e juros, bem como o capital em dívida. Este quadro está também consultável a qualquer momento a partir da sua área de cliente.
O reembolso das suas prestações mensais é efetuado por débito direto SEPA na conta bancária que designou, numa data fixa acordada aquando da assinatura do seu contrato.
Em determinadas condições, pode solicitar uma alteração da data de débito das suas prestações, de forma a alinhá-la com os seus rendimentos. Este pedido é efetuado diretamente a partir da sua área de cliente ou junto do nosso serviço de apoio ao cliente.
Em caso de dificuldade pontual, pode, em determinadas condições e mediante, se aplicável, encargos contratualmente definidos, solicitar o adiamento de uma ou mais prestações. Este pedido deve ser dirigido ao nosso serviço de apoio ao cliente antes da data de vencimento da prestação em causa.
Pode, a qualquer momento, liquidar integralmente o seu crédito antecipadamente. Pode ser devida uma indemnização, limitada ao mínimo entre 6 meses de juros e 3% do capital reembolsado, em conformidade com o Decreto-Lei n.º 133/2009.
Pode também proceder a um reembolso antecipado parcial do seu crédito. Este reembolso implica, à sua escolha, uma redução do prazo remanescente do crédito ou uma redução do montante das prestações restantes, de acordo com as modalidades especificadas no seu contrato.
Em caso de não pagamento de uma prestação na sua data de vencimento, a Fidexico envia-lhe um lembrete e, na ausência de regularização, uma interpelação. Podem ser aplicadas penalizações por atraso, dentro dos limites fixados pela regulamentação aplicável.
Em caso de incumprimento de pagamento persistente apesar da interpelação, a Fidexico pode declarar a perda do benefício do prazo, tornando imediatamente exigível a totalidade do capital em dívida, dos juros vencidos e, se aplicável, das penalizações contratualmente previstas.
Qualquer incidente caracterizado de reembolso é objeto de declaração ao ficheiro de incidentes de crédito (CRC) gerido pelo Banco de Portugal, em conformidade com as nossas obrigações regulatórias, após prévia informação ao cliente em causa.
Antes de qualquer procedimento contencioso, a Fidexico privilegia sistematicamente a procura de uma solução amigável com os clientes que enfrentam dificuldades de reembolso: reajustamento da dívida, adiamento de prestações, ou qualquer outro dispositivo adaptado à situação individual do cliente.
O seguro do mutuário, quando subscrito, pode assumir a totalidade ou parte das suas prestações em caso de ocorrência de um sinistro coberto (morte, invalidez, incapacidade para o trabalho, perda de emprego consoante a fórmula escolhida), nas condições e limites especificados na nota informativa entregue antes da subscrição.
Posso alterar o montante do meu crédito depois da assinatura? Não, qualquer alteração substancial requer um novo contrato ou um aditamento formalizado.
O que acontece se mudar de conta bancária? Deve comunicar-nos os seus novos dados bancários o mais rapidamente possível através da sua área de cliente.
Posso ter vários créditos Fidexico em simultâneo? Isso depende da sua capacidade de reembolso, avaliada a cada novo pedido.
Para qualquer questão relativa às condições gerais aplicáveis ao seu crédito, contacte o nosso serviço de apoio ao cliente através do nosso formulário de contacto, ou consulte a nossa página informações legais de crédito.
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(1) Excluindo seguro opcional. Simulação indicativa. Sujeita a aceitação. TAEG fixo indicativo. O crédito é um compromisso e deve ser reembolsado. Verifique a sua capacidade de reembolso antes de contrair um empréstimo.
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O prémio mensal de seguro opcional é 0,70% do capital em dívida. O primeiro prémio é o mais elevado. Verifique a sua elegibilidade.